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Dernière modification 08/05/2012

FAQ Assurance auto

Pourquoi les assurances n'ont pas les mêmes tarifs ?

Beaucoup de facteurs font varier les prix d'un assureur à l'autre. Les principaux sont les suivants :

  • Couvertures des sinistres différentes. En effet il est logique de payer moins chère une assurance qui vous couvrira à jusqu'à 1 million d'euros plutôt que celle qui pourra aller jusqu'à 3 millions.
  • Locaux et frais de personnel. Les assurances en ligne sont moins chères car elles n'ont pas à payer le loyer des "boutiques" physiques et le personnel qui les occupent. Cela nuit un peu à l'emploi mais favorise des tarifs plus bas, aucun système n'est parfait ...
  • Nombre de sinistres. Une assurance qui a eu 50 000 sinistres l'année passée augmentera beaucoup moins ses tarifs que celle qui en a eu 100 000. Ce paramètre est aléatoire (comment prévoir le nombre d'accidents exact ou les nombre de catastrophes naturelles) ou presque puisque selon les régions la probabilité d'avoir un sinistre n'est pas la même, en ville vous paierez plus cher puisque le taux d'accrochage par voiture est plus élevé.

Tout risque ou au tiers pour mon assurance ?

Et bien le choix ne se fera pas n'importe comment, certains paramètres ont à prendre en compte avant de prendre votre décision :

  • Ma voiture ne vaut pas grand chose (moins de 5000 euros). A ce niveau de valeur l'intérêt est très réduit puisque par exemple si un accident provoque une casse dont le prix des réparations dépasse celui de la voiture votre cas sera classé comme "véhicule économiquement irréparable" (abréviation VEI). En gros votre assureur refuse de payer une réparation qui vaut plus chère que votre auto (ou pour certain 80% de la valeur de l'auto). Dans ce cas (en tout risque) il vous verse la somme équivalente à la cote du véhicule moins la franchise.
  • De plus, sachant que les sinistres graves sont rares (pour la majorité des personnes, pas toutes hélas ...) vous paierez parfois moins chère des réparations ponctuelles plutôt que de payer chaque année plein tarif (tout risque) pour votre auto.
  • Enfin il existe plusieurs formules au tiers qui permettent d'éviter d'aller jusqu'à un contrat tout risque qui sera onéreux (exemple : tiers étendu, tiers plus etc ... qui peuvent comprendre l'incendie, le vol, bris de glace etc ...)

La loi Chatel, elle fonctionne comment ?

Cette loi qui a maintenant quelques années donne plus de "pouvoir" aux clients. En effet, il fallait auparavant obligatoirement signaler à votre assureur deux mois avant l'échéance de votre départ. Maintenant votre assureur doit vous envoyer un courrier un mois avant l'échéance pour vous prévenir. Vous avez alors 20 jours pour signaler que vous voulez partir (dans le cas contraire il n'y a rien à faire, le contrat sera reconduit automatiquement). La vraie nouveauté est que si votre assureur n'a pas envoyé ce courrier vous pourrez résilier votre contrat n'importe quand dans l'année !

Comment réduire ma facture d'assurance auto ?

Quelques conseils simples et logiques qu'il ne faut pas oublier :

  • Revoir son contrat : si ce dernier vous couvre à une hauteur démesurée (ex : voiture dont la cote a fortement baissé et dont le contrat tout risque ne convient plus vraiment, un tiers plus moins cher pourra être nettement plus adapté). Il faut aussi penser à repérer des clauses inutiles mais chères dans votre contrat. Une fois éliminées votre prime perdra de sa valeur.
  • Comparer pour économiser :comparer les assureurs ne peut qu'être bénéfique car soit vous changez d'assureur pour un moins cher, soit vous pourrez négociez le tarif de votre assureur actuel en lui présentant des devis moins chers tout en menaçant de partir ailleurs si il ne s'aligne pas.
  • Vous êtes jeune conducteur ? Assurez votre auto chez le même assureur que papa et maman car généralement des avantages vous seront offerts comme par exemple unbonus de 15% dès le départ pour les plus généreux.
  • Assurance au kilomètre : très avantageuse si vos déplacements sont limités (moins de 10 000 km) mais très chère si vous dépassez la limite proposée par votre contrat ... Chaque kilomètre de dépassement se paie à prix d'or, un peu comme la location d'une voiture.
  • Assurances en ligne : ayant moins de frais (personnels et locaux en nombre très réduit) elles peuvent donc baisser leurs tarifs. Soyez rassuré par ce genre d'assurance, il n'y a pas d'arnaque. Par exemple chez Amaguiz, pour un sinistre causé par vandalisme (vécu par l'un d'entre nous) il a fallu 3 minutes pour se faire rappeler par un conseiller et 20 min pour obtenir un rendez-vous chez le carrossier du coin 3 jours plus tard. Difficile de faire mieux non ? Et pourtant il s'agit d'une assurance en ligne sans qu'il y ait de locaux ou se rendre.

Combien de temps a mon assureur pour m'indemniser ?

Si par exemple vous êtes assuré tout risque et que votre véhicule est épave suite à un accident, l'assureur devra vous envoyer l'indemnisation sous 1 mois. Dépassé ce délai il se met en tort et vous pourrez réclamer des pénalité de retard.

Dois-je assurer une voiture en panne qui couche dans mon jardin ?

Toute voiture, même non utilisée doit légalement être assurée. Beaucoup de gens se permettent de ne pas le faire mais en cas de soucis (enfant qui se blesse en la touchant par exemple) vous devrez tout payer de votre poche !

Personne ne veut m'assurer, comment faire ?

Certains profils difficiles ont du mal à trouver une enseigne qui veuille bien les assurer. Il suffit souvent d'une série noire d'accidents enchainés pour que vous soyez considéré comme profil à risque, et il n'y a pas besoin d'être responsable de ces sinistres pour être mal vu ..
Pour vous aider un organisme imposera à un assureur de vous prendre en charge même si il refuse, il s'agit du bureau central des tarifications. Prenez contact avec eux en cas de soucis. A ne pas oublier aussi les assurances plus souples et qui acceptent plus facilement ce genre de profil, on pense par exemple à Assu2000 qui communique la dessus ("L'assurance ouverte à tous, vraiment à tous"). Enfin certains courtiers indépendants sont spécialisés pour placer des profils à risques.

Comment marche l'assurance au kilomètre ?

Comme son nom l'indique il s'agit de payer son assurance au kilomètre parcouru. Ce système devient intéressant dès lors que vous parcourez moins de 10 000 km/an. Les inconvénients sont des restrictions comme par exemple une limite kilométrique annuelle choisie en début de contrat. Si vous faites moins de kilomètres pas de soucis, en revanche en cas de dépassement cela pourra couter cher puisque chaque kilomètre supplémentaire sera payé au prix fort. Pour connaître votre kilométrage l'assureur place un mouchard dans l'auto, le même qui sert à retrouver les voitures volées. Marchant avec une carte SIM il permet de transformer votre voiture en "téléphone mobile géant" et permet sa localisation continue. Le nombre de kilomètre parcourus et les heures d'utilisation sont alors enregistrées, seul moyen pour l'assurance de vérifier que vous respectez le contrat.

Dois-je signaler à mon assureur la perte de mon permis ?

Et oui, même si cela n'est pas agréable à dire il faut le faire car cela influe sur le montant de votre prime.

Une personne m'a percuté et s'est enfuie

L'idéal est de noter la plaque d'immatriculation de la personne mais si vous n'étiez pas là lors du choc (stationnement) cela est impossible ...
Première chose à faire aller au commissariat porter plainte même si l'espoir de retrouver la personne est nul. La plainte servira pour votre assurance car si vous êtes en tout risque vous serez dédommagé si vous fournissez une copie du dépôt de plainte (un exemplaire spécialement prévu pour l'assurance est délivré par l'officier de police qui prend votre plainte). Si vous êtes au tiers cela sera bien plus compliqué pour vous puisque c'est le fond de garantie qui pourra intervenir. Le problème est que si la théorie parait bien huilée il est en pratique difficile de faire participer ce dernier ...

Différence entre véhicule Economique irréparable et techniquement irréparable

Une voiture techniquement irréparable n'a plus aucune chance de pouvoir rouler sur la route ... Ayant été trop endommagée elle sera définitivement considérée comme épave et vous pourrez lui dire adieu ! Il s'agit ici d'un statut légal qui n'a rien à voir avec votre assurance contrairement à l'autre statut.
En revanche une voiture considérée comme économiquement irréparable ne l'est pas par les autorités mais par votre assureur. En effet c'est lui qui décide que votre auto devient économiquement réparable puisque le montant des dégât atteint ou dépasse le montant de l'auto. L'assurance considère donc qu'elle doit vous rembourser la valeur de l'auto et non pas les réparations qui vont au delà de ce que vous pouvez prétendre (votre prime d'assurance est liée à la valeur de votre auto, il est donc compréhensible que l'assureur refuse de dédommager au dessus de cette valeur). Vous pourrez cependant racheter la voiture considérée come VEI et la remettre en état, vous serez d'ailleurs prioritaire à son rachat. Attention au passage aux experts plus ou moins bien intentionnés qui feront en sorte de sous estimer la valeur de l'auto pour la classer en VEI ...

Mon assurance peut-elle me résilier du jour au lendemain ?

L'assureur peut décider de vous radier mais il aura l'obligation de vous assurer jusqu'à l'échéance du contrat un peu comme un bail d'habitation, le propriétaire peut expulser ses locataires mais seulement à la fin du bail. Les choses peuvent ^^etre différentes si vous ne payez pas votre facture ...

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