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Rouler sans assurance : les vrais risques

Dernière modification : 30/06/2025 - 4

Certains d'entre vous roulent sans assurance, ce qui représente désormais au moins 680 000 véhicules selon la Sécurité routière, un chiffre relayé par le Fonds de garantie des Victimes (FGAO). La tendance est à la hausse après plusieurs années de baisse, signe que le problème reste bien ancré. Il faut dire que les raisons de ne pas s’assurer se multiplient, et que le profil du conducteur non assuré évolue.

Les risques ?

On va distinguer deux types de risques : ceux liés aux autorités, et ceux liés à un accident grave...

Risque policier / judiciaire

• En l'absence de récidive : depuis 2017, l’amende forfaitaire délictuelle est de rigueur. 750 euros à régler si vous vous faites attraper, 400 euros si vous payez rapidement, 1000 si vous traînez. Et c’est bien un délit, pas juste une contravention comme un feu grillé.
• En cas de récidive : là on repasse par la case tribunal, avec à la clé jusqu’à 3 ans de prison, 3750 euros d’amende, confiscation du véhicule, et une mention au casier judiciaire.

Risque d'accident

Mais le vrai gouffre, c’est si vous blessez quelqu’un. En 2024, près de 8 000 victimes blessées ont été indemnisées par le FGAO, ainsi que 123 millions d’euros versés à cause de conducteurs non assurés. Et ces sommes-là, le Fonds se retourne ensuite contre le conducteur pour les récupérer. Résultat : des dettes de centaines de milliers d’euros, parfois plusieurs millions en cas de séquelles graves ou de décès. Et vous remboursez toute votre vie, souvent à hauteur de plusieurs centaines d’euros chaque mois, avec saisie directe si besoin. Rien de symbolique ici : c’est votre avenir qui y passe.

J'ai eu un accident avec une personne non assurée

Heureusement, le FGAO existe : www.fondsdegarantie.fr. Il prend le relais pour vous indemniser si vous avez été victime d’un conducteur non assuré ou en fuite. Les démarches sont un peu plus longues, mais vous serez tout de même indemnisé, même sans assurance adverse.

J'ai commis un accident sans être assuré

Vous êtes dans une situation très sérieuse. S’il n’y a que de la tôle, c’est (presque) un moindre mal. Mais dès qu’il y a le moindre préjudice corporel, le FGAO vous indemnisera... puis se retournera contre vous. Une petite lésion peut coûter 30 000 euros, un handicap à vie ou un décès peut grimper à plusieurs millions. Et là, votre vie bascule. Endetté, insaisissable pour tout projet, assigné à payer jusqu’à votre dernier jour.

Assurez-vous, c’est pas si cher !

Il existe aujourd’hui une concurrence féroce entre assureurs, avec des formules low cost (au tiers) dès quelques dizaines d’euros par mois. Et pour une voiture ancienne ou peu cotée, cela peut descendre à moins de 150 euros par an. Face aux risques encourus, ne pas s’assurer reste un très mauvais calcul.

Qui sont ces conducteurs ?

Le baromètre 2025 du FGAO nous éclaire :

• Un non-assuré sur deux a moins de 30 ans, et près de 40 % n’ont pas de permis. On y trouve beaucoup de jeunes en galère, d’étudiants, d’ouvriers et de personnes sans activité, souvent victimes de l’inflation, pour qui voiture = travail. Pas de voiture, pas de revenu. Et pour certains, l’assurance devient un luxe qu’ils ne peuvent plus assumer. Le choix est alors cruel : désobéir ou sombrer socialement.
• Mais il y a aussi les profils délinquants assumés, qui roulent avec des voitures non déclarées, parfois volées, sans permis ni scrupules. Chez eux, usage de stupéfiants, alcool, refus d’obtempérer sont souvent de la partie.

Ne mettons pas tout le monde dans le même sac. Certains sont coincés, d’autres irresponsables. Mais le conseil reste le même pour tous : s’assurer coûte moins cher que ruiner sa vie.

Et les trottinettes alors ?

Le baromètre 2025 alerte aussi sur un autre phénomène : l’explosion des accidents causés par des trottinettes non assurées. Ces engins sont aujourd’hui plus souvent impliqués dans des accidents que les deux-roues motorisés, et là encore, c’est le FGAO qui paie. Sauf que l’usager, lui, pense souvent à tort qu’il est couvert. Spoiler : il ne l’est pas. Et si vous blessez quelqu’un, vous entrez dans le même tunnel de dettes que n’importe quel automobiliste non assuré.

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