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Combien de conducteurs roulent sans assurance ?

Dernière modification : 30/06/2025 - 1

Il y a les radars, les ZFE, les contrôles techniques renforcés... et au milieu de tout ça, des centaines de milliers de conducteurs qui roulent tout simplement sans assurance. Un comportement à la fois marginal, illégal, dangereux et pourtant de plus en plus courant. Si les chiffres varient d’un rapport à l’autre, une estimation évoque environ 680 000 véhicules circulant sans assurance en France. Le pire, c’est qu’on ne saura jamais le chiffre exact. Par définition, les conducteurs non assurés passent souvent sous les radars, au propre comme au figuré.

Un phénomène en hausse… et sous-estimé

Officiellement, 243 000 infractions pour défaut d’assurance ont été relevées en 2024. Mais derrière ces saisines policières se cache un phénomène plus vaste, qui progresse lentement mais sûrement. Le Fonds de garantie des Victimes parle même de plus de 8 000 blessés pris en charge l’an dernier à la suite d’accidents impliquant un conducteur non assuré. Et les morts ne sont pas en reste : +5 % de victimes décédées par rapport à l’année précédente.

Autre signal inquiétant : la part de délits de fuite ne cesse d’augmenter (+8,8 %), ce qui traduit à la fois un climat de défiance vis-à-vis de l’autorité… et une crainte panique chez certains conducteurs illégaux, parfois sans permis ni assurance. D’ailleurs, près de 40 % des conducteurs non assurés n’ont pas de permis. On entre alors dans un cercle vicieux où l’absence de couverture va souvent de pair avec d’autres infractions (alcool, stupéfiants, défaut de contrôle technique...).

Les causes ?

Derrière les chiffres, il y a des vies. Et souvent, des galères. Le baromètre du FGAO est clair : les jeunes, les ouvriers, les étudiants et les personnes sans activité sont surreprésentés parmi les non-assurés. L’assurance auto devient un luxe pour certains, surtout depuis les hausses continues de ces dernières années. Entre les primes qui explosent pour les jeunes conducteurs, et les contrats résiliés à la moindre incartade, on comprend que certains finissent par baisser les bras. Pas par goût du risque, mais parce qu’il ne reste plus d’autre choix que celui, illégal, de continuer à rouler malgré tout.

Le danger, c’est qu’en cas d’accident, l’addition est salée. Très salée. Le Fonds de Garantie indemnise les victimes, mais se retourne ensuite contre le conducteur non assuré pour lui réclamer les sommes versées… majorées de 10 %. On parle parfois de centaines de milliers d’euros à rembourser. Une dette potentiellement à vie.

Voici une liste d'autres raisons, qui peuvent expliquer pourquoi certains conducteurs ne s'assurent pas :

• Coût trop élevé des primes d'assurance, en particulier pour les jeunes conducteurs ou les personnes malussées.
• Pouvoir d'achat en baisse, lié à l'inflation et à la hausse générale du coût de la vie (logement, carburant, alimentation...).
• Résiliation du contrat par l'assureur, à la suite d’un non-paiement ou d’un sinistre, laissant le conducteur sans solution abordable.
• Difficulté à trouver un assureur après une accumulation de sinistres ou de délits routiers (alcool, drogue, excès de vitesse...).
• Méconnaissance de l’obligation légale, notamment chez les utilisateurs de trottinettes électriques ou de véhicules peu conventionnels.
• Usage très occasionnel du véhicule, certains estimant que l’assurance n’est pas justifiée pour un véhicule rarement utilisé.
• Mise en circulation d’un véhicule sans démarche officielle, comme l’achat à bas prix d’une voiture non déclarée ou en carte grise étrangère.
• Conduite sans permis, ce qui rend toute souscription à une assurance classique impossible.
• Incompréhension ou confusion sur les démarches, en particulier chez les personnes peu à l’aise avec les outils numériques.
• Absence d’assurance incluse dans certains services de location ou de partage mal encadrés, laissant l’utilisateur penser à tort qu’il est couvert.
• Mentalité de défiance envers les institutions, avec un rejet des obligations imposées par l'État ou les compagnies d'assurance.
• Défaut temporaire volontaire, certaines personnes arrêtant leur assurance pour quelques semaines ou mois sans déclarer leur véhicule comme "non roulant".
• Usage dans un cadre rural ou isolé, où les contrôles routiers sont rares, renforçant l’impression d’impunité.

Les trottinettes, ces engins pas si anodins

Il n’y a pas que les voitures qui posent problème. Les trottinettes électriques et autres EDPM (engins de déplacement personnel motorisés) sont elles aussi tenues d’être assurées. Pourtant, une large majorité d’utilisateurs l’ignore ou fait semblant de ne pas le savoir. Résultat, le Fonds de Garantie tire la sonnette d’alarme : les trottinettes sont devenues la 2e catégorie de véhicules impliqués dans des accidents pris en charge, devant les deux-roues classiques. Et la tendance est à la hausse.

Là encore, le cocktail est explosif : utilisateurs jeunes et peu informés, engins en libre-service sans contrôle, absence quasi systématique d’assurance… Avec en bout de chaîne des victimes blessées, des familles endeuillées, et une collectivité qui paie pour les autres.

Une société à deux vitesses

Au fond, ce que révèle cette crise de la non-assurance, c’est un énième symptôme d’une société fracturée. D’un côté, ceux qui respectent les règles, souvent à contre-cœur quand les tarifs deviennent prohibitifs. De l’autre, ceux qui n’ont plus les moyens de suivre, ou qui ne voient plus l’intérêt d’obéir à un système qui les exclut. Et au milieu, les victimes. Elles n’ont rien demandé, mais finissent par payer au sens propre comme au figuré.

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